在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，中國(guó)小微企業(yè)的融資需求始終無(wú)法從銀行等間接融資渠道中得到滿足，這也為國(guó)內(nèi)P2P金融平臺(tái)發(fā)展提供了空間；幾年時(shí)間內(nèi)，中國(guó)P2P金融從無(wú)到有，并展現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展后勁，甚至令國(guó)外機(jī)構(gòu)直言要來(lái)“中國(guó)取經(jīng)”。
p2p金融是什么？p2p金融公司
什么是P2P金融
P2P金融又叫P2P信貸。其中，P2P是peer-to-peer或person-to-person的簡(jiǎn)寫(xiě)，意思是：個(gè)人對(duì)個(gè)人。P2P金融指?jìng)�(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時(shí)間，實(shí)現(xiàn)自助式借款；借出者根據(jù)借款人發(fā)布的信息，自行決定借出金額，實(shí)現(xiàn)自助式借貸。
發(fā)展
國(guó)內(nèi)發(fā)展
在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，中國(guó)小微企業(yè)的融資需求始終無(wú)法從銀行等間接融資渠道中得到滿足，這也為國(guó)內(nèi)P2P金融平臺(tái)發(fā)展提供了空間；幾年時(shí)間內(nèi)，中國(guó)P2P金融從無(wú)到有，并展現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展后勁，甚至令國(guó)外機(jī)構(gòu)直言要來(lái)“中國(guó)取經(jīng)”。
P2P金融在國(guó)內(nèi)發(fā)展初具雛形，但并無(wú)明確的立法，國(guó)內(nèi)小額信貸主要靠“中國(guó)小額信貸聯(lián)盟”主持工作。可參考的合法性依據(jù)，主要是“全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)貸款糾紛第一案或現(xiàn)結(jié)果阿里小貸勝出”。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步，此種金融服務(wù)的正規(guī)性與合法性會(huì)逐步加強(qiáng)，在有效的監(jiān)管下發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)普惠金融的理想。
發(fā)展至今由P2P的概念已經(jīng)衍生出了很多模式。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已經(jīng)超過(guò)2000家，平臺(tái)的模式各有不同，歸納起來(lái)主要有以下三類(lèi)：
一、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式，這也是最安全的P2P模式。此類(lèi)平臺(tái)作為中介，平臺(tái)不吸儲(chǔ)，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。此類(lèi)平臺(tái)的交易模式多為“1對(duì)多”，即一筆借款需求由多個(gè)投資人投資。此種模式的優(yōu)勢(shì)是可以保證投資人的資金安全，由中安信業(yè)等國(guó)內(nèi)大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保，如果遇到壞賬，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)在拖延還款的第二日把本金和利息及時(shí)打到投資人賬戶。這其中，有利網(wǎng)也推出了債權(quán)轉(zhuǎn)賣(mài)交易，如果投資人急需用錢(qián)，可以通過(guò)轉(zhuǎn)賣(mài)債權(quán)，從而隨時(shí)把自己賬戶中的資金取走。有利網(wǎng)因?yàn)槠浒踩奖阊杆佾@得用戶喜愛(ài)。
二、“P2P平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的模式。可以稱(chēng)之為“多對(duì)多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由宜信負(fù)責(zé)人唐寧自己作為最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對(duì)其分割，通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。宜信也因其特殊的借貸模式，制定了“雙向散打”風(fēng)險(xiǎn)控制，通過(guò)個(gè)人發(fā)放貸款的形式，獲得一年期的債權(quán)，宜信將這筆債權(quán)進(jìn)行金額及期限的同時(shí)拆分，這樣一來(lái)，宜信利用資金和期限的交錯(cuò)配比，不斷吸引資金，一邊發(fā)放貸款獲取債權(quán)，一邊不斷將金額與期限的錯(cuò)配，不斷進(jìn)行拆分轉(zhuǎn)讓?zhuān)诵拍Ｊ降奶攸c(diǎn)是可復(fù)制性強(qiáng)，發(fā)展快。其構(gòu)架體系可以看作是左邊對(duì)接資產(chǎn)，右邊對(duì)接債權(quán)，宜信的平衡系數(shù)是對(duì)外放貸金額必須大于或等于轉(zhuǎn)讓債權(quán)，如果放貸金額實(shí)際小于轉(zhuǎn)讓債權(quán)，等于轉(zhuǎn)讓不存在的債權(quán)，根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步打擊非法集資等活動(dòng)的通知》，屬于非法集資范疇。
三、以交易參數(shù)為基點(diǎn)，結(jié)合O2O（ONLINETOOFFLINE，將線下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合）的綜合交易模式。例如聯(lián)合貸為電商加入授信審核體系，對(duì)貸款信息進(jìn)行整合處理。這種小貸模式創(chuàng)建的P2P小額貸款業(yè)務(wù)憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)占得優(yōu)勢(shì)，其線下成立的兩家小額貸款公司對(duì)其平臺(tái)客戶進(jìn)行服務(wù)。線下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺(tái)。
投資理財(cái)
在國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)爭(zhēng)相和小貸、擔(dān)保公司結(jié)盟獲取借款項(xiàng)目來(lái)源時(shí)，專(zhuān)注于純線上模式的利融網(wǎng)則廣泛布局在消費(fèi)金融領(lǐng)域，今日利融網(wǎng)宣布將消費(fèi)貸款信息服務(wù)延伸至助學(xué)貸款方面。
P2P理財(cái)平臺(tái)利融網(wǎng)數(shù)據(jù)研究中心在央行最新報(bào)告中發(fā)現(xiàn)，全國(guó)居民儲(chǔ)蓄總額約為43萬(wàn)億人民幣，人均3萬(wàn)元。每人3萬(wàn)元儲(chǔ)蓄的中位數(shù)估計(jì)全中國(guó)60%的人是很難達(dá)到的，但是對(duì)于一個(gè)普通家庭而言，一家?guī)卓?萬(wàn)元的存款還是有的。這個(gè)錢(qián)有的是存在那里以備不時(shí)之需的，比如老人生并孩子上學(xué)這種情況下用的，不能動(dòng)；有的就很簡(jiǎn)單，存了一年下來(lái)有三萬(wàn)元了，并且還在繼續(xù)努力的存錢(qián)，這部分錢(qián)就應(yīng)該用來(lái)投資產(chǎn)生收益。巴菲特所謂復(fù)利滾雪球的理念深入人心，可是怎么讓雪球越滾越大而不是越滾越小，這個(gè)事情在全球都是不容易的一件事情。
P2P模式撮合的是個(gè)人與企業(yè)的借貸。專(zhuān)家認(rèn)為，P2P互聯(lián)網(wǎng)小微金融模式的優(yōu)勢(shì)是面向具有還款能力和還款意愿的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)。解決了投資者投資信息不對(duì)稱(chēng)、投資起點(diǎn)高、投資風(fēng)險(xiǎn)高的問(wèn)題；同時(shí)解決了中小企業(yè)融資難、融資時(shí)間長(zhǎng)的問(wèn)題。結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)理念，讓專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)做專(zhuān)業(yè)的事，一方面利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱(chēng)、實(shí)現(xiàn)資源高效利用，幫助廣大中小企業(yè)“速效”融資；另一方面，引入線下金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)的多擔(dān)保合作體系，從根本上解決了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控誠(chéng)信的原則性問(wèn)題；同時(shí)，在融資過(guò)程中實(shí)現(xiàn)去媒化，剝離諸多中間環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)投資者直接獲利，年化收益率上對(duì)投資者有著極高的吸引力。P2P模式，有效整合各角色的參與度，高度發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，并讓投資者的收益最大化，從而實(shí)現(xiàn)多方共贏。
積極意義
在眼下中國(guó)p2p金融行業(yè)仍受網(wǎng)貸“跑路”事件影響之際，有更多市場(chǎng)跡象表明，p2p正成為中國(guó)金融業(yè)內(nèi)一股不可忽視的力量，其展現(xiàn)出的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿ι踔亮顕?guó)際市場(chǎng)刮目相看。
P2P金融模式自誕生以來(lái)，從歐美迅速擴(kuò)展，在世界范圍內(nèi)得到廣泛應(yīng)用發(fā)展。這種模式有以下幾個(gè)方面的積極意義：
第一，有閑散資金的投資人能夠通過(guò)P2P金融信息服務(wù)平臺(tái)找到并甑別資質(zhì)好的有資金需求的企業(yè)主，獲得比存款到銀行更高的收益；
第二，有資金需求的企業(yè)主在P2P金融信息服務(wù)平臺(tái)僅靠點(diǎn)擊鼠標(biāo)輸入相關(guān)信息就可完成借款申請(qǐng)、查看進(jìn)度以及歸還借款等操作，極大提高了企業(yè)主的融資效率；
第三，對(duì)政府相關(guān)部門(mén)來(lái)說(shuō)，這種模式都是網(wǎng)上公開(kāi)進(jìn)行的，所有平臺(tái)交易數(shù)據(jù)隨時(shí)透明可查，在利息稅收和借貸利率方面更能輕松監(jiān)控和監(jiān)管；
第四，對(duì)社會(huì)來(lái)說(shuō)，這種模式提高了資金利用率，遏制了高利貸的滋生和蔓延，有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。
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