信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指因信用卡無(wú)擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實(shí)際發(fā)生的非計(jì)劃性、無(wú)固定場(chǎng)所、授貸個(gè)體多、單筆金額小等特點(diǎn)。
信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理-信用卡風(fēng)險(xiǎn)類型
什么是信用卡風(fēng)險(xiǎn)
廣義上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風(fēng)險(xiǎn)是指因信用卡無(wú)擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實(shí)際發(fā)生的非計(jì)劃性、無(wú)固定場(chǎng)所、授貸個(gè)體多、單筆金額小等特點(diǎn)，導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性。信用卡風(fēng)險(xiǎn)危害很大，需要加以防范。
風(fēng)險(xiǎn)種類
1、來(lái)源于持卡人的風(fēng)險(xiǎn)：一是持卡人惡意透支。二是持卡人謊稱未收到貨物。三是先掛失，然后在極短時(shí)間大量使用掛失卡。四是利用信用卡透支金額發(fā)放高利貸。
2、來(lái)源于商家的風(fēng)險(xiǎn)：一是不法雇員欺詐。在現(xiàn)實(shí)中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線。不法雇員會(huì)使用客戶信用卡消費(fèi)，并將非法使用出現(xiàn)的發(fā)票自行扣壓，致使客戶受到損失。二是不法商家欺詐。不法商家通過(guò)與知名商店相近的域名或者郵件引導(dǎo)消費(fèi)者登錄自己的網(wǎng)址。消費(fèi)者難以識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)商家的真?zhèn)危苋菀纵p易提交支付信息。特約商店老板自己偽造客戶購(gòu)貨發(fā)票，然后拿假發(fā)票向銀行索取款項(xiàng)。
3、來(lái)源于第三方的風(fēng)險(xiǎn)：一是盜竊。盜竊者會(huì)大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失并且該卡被銀行凍結(jié)。二是復(fù)制。在賓館、飯店這類場(chǎng)所，授權(quán)環(huán)節(jié)通常會(huì)離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機(jī)會(huì)利用小型讀卡設(shè)備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。發(fā)生于ATM設(shè)備的欺詐通常是因?yàn)槊艽a被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設(shè)備里非法安裝接收設(shè)備獲取，或計(jì)算機(jī)黑客通過(guò)攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)獲取，再偽造信用卡進(jìn)行詐騙。五是身份冒用。這既包括盜用消費(fèi)者身份，也包括剽竊商戶身份。六是虛假申報(bào)。犯罪分子以虛假的身份證明.及資信材料辦理信用卡申請(qǐng)，或謊報(bào)卡片丟失，然后實(shí)施欺詐消一費(fèi)或取現(xiàn)，使銀行蒙受損失。
4、來(lái)源于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行內(nèi)部存在不法工作人員，他們往往會(huì)利用職權(quán)在內(nèi)部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現(xiàn)金或持卡消費(fèi)；或擅自超越權(quán)限，套取大額現(xiàn)金；或通過(guò)更改電腦客戶資料和存款余額，盜取現(xiàn)金。
欺詐形式
惡意透支：以套取資金為目的，超出透支限額或故意不按期還款的行為。信用卡欺詐：指利用信用卡進(jìn)行資金欺詐的行為。欺詐行為通常有以下形式。
1、冒用丟失卡或冒用被盜卡。一旦卡片丟失或被盜，欺詐者便會(huì)用其獲取商品、服務(wù)或現(xiàn)金。只有在丟失或被盜被報(bào)告之后才能采取防范措施。所以通常在卡片剛剛丟失或被盜時(shí)，欺詐活動(dòng)最多。
2、截取信用卡。卡片在郵寄過(guò)程中被截取，之后被欺詐使用。卡片可能在郵寄過(guò)程中的不同環(huán)節(jié)被截取，這皮鼓環(huán)節(jié)通常是：發(fā)卡行的分發(fā)中心，運(yùn)輸商的大批運(yùn)輸過(guò)程中、郵件的分檢系統(tǒng)、持卡人所在處。這些欺詐類型的平均損失一般比丟失或被盜卡片的損失要高，這是因?yàn)榭ㄆ唤貢r(shí)還未簽名，欺詐者可隨意地在卡上簽名，并在交易單據(jù)上使用他自己的簽名。
3、濫用賬號(hào)。由其他人，而不是真正的持卡人，使用賬戶號(hào)，來(lái)獲得商品、服務(wù)或現(xiàn)金。這種欺詐通常出現(xiàn)在不需出示卡片的交易中，如郵購(gòu)或電話訂購(gòu)以及網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。這一類型在虛假特約商中很普遍。
4、偽造卡。偽卡欺詐使用模仿真卡的有關(guān)賬戶數(shù)據(jù)的卡片，但這些卡片不是由發(fā)卡行或被授權(quán)的卡片制造商生產(chǎn)的。通常有四種偽造卡：全部重新制造、改動(dòng)/重新凸英重新編碼、白卡。
5、虛假持卡人申請(qǐng)。指持卡利用虛假信息申請(qǐng)信用卡。產(chǎn)生原因1、中國(guó)信用體系不完善。中國(guó)的信用制度建設(shè)尚處于起步階段，尤其是個(gè)人信用體系建設(shè)更是薄弱環(huán)節(jié)。個(gè)人信用數(shù)據(jù)相對(duì)分散，政府部門之間、甚至銀行之間在個(gè)人信用數(shù)據(jù)方面沒有實(shí)現(xiàn)共享。各商業(yè)銀行對(duì)于目標(biāo)客戶的信用評(píng)估，由于受到所掌握的客戶信用數(shù)據(jù)的限制，不能夠準(zhǔn)確地反映出目標(biāo)客戶的信用等級(jí)，使防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障失效。
主要因素
造成信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要原因信用卡風(fēng)險(xiǎn)是一種普遍的客觀現(xiàn)象，無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)形成的原因主要有以下幾點(diǎn)：
1、缺乏一個(gè)良好的社會(huì)信用體系．公民個(gè)人資信控制處于無(wú)序狀態(tài)
良好的信用是市場(chǎng)秩序的根本保障，也是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要靈魂。一方面銀行是講究信用的，另一方面也要求持卡人都必須講究信用。但是有成千上萬(wàn)向銀行申領(lǐng)信用卡的公民是否都具有信用呢?社會(huì)上缺乏一個(gè)良好的社會(huì)信用體系，還沒有一個(gè)類似控制個(gè)人資信狀況的咨詢機(jī)構(gòu)可供銀行選擇，銀行在發(fā)展持卡人的過(guò)程中，僅能依憑證件或向申領(lǐng)人單位、派出所咨詢，而冒領(lǐng)人單位和公安機(jī)關(guān)的派出所對(duì)個(gè)人的資信情況也不甚了解。在這樣的情況下，發(fā)卡銀行在發(fā)卡過(guò)程中，不能不帶有一定的盲目性，從而給居心不良者以可乘之機(jī)。
2、欺詐成本低廉，法律打擊失之過(guò)寬
我國(guó)先后出臺(tái)了一系列相關(guān)的制度、辦法，對(duì)規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)、抑制信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極的作用，但尚缺乏全面、系統(tǒng)、細(xì)致的法律、法規(guī)。僅于1995年6月，全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)的<關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定>，對(duì)信用卡欺詐作了規(guī)定，但還有待在實(shí)踐中進(jìn)一步完善，加以具體化、定量化。因此，建立和健全信用卡適用法律十分必要，它是防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在因素和第一道防線。
3、信用卡受理點(diǎn)工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，用卡環(huán)境尚待優(yōu)化
除一些大賓館、大商場(chǎng)的少數(shù)專業(yè)收銀人員具有較好的受理業(yè)務(wù)能力外，大部分特約商戶的收銀人員對(duì)信用卡支付業(yè)務(wù)比較生疏，他們往往連正常的信用卡受理程序都不熟悉，更不必說(shuō)如何識(shí)別假冒、偽造信用卡。這些收銀員對(duì)受卡業(yè)務(wù)之所以比較生疏，一是因?yàn)槲覈?guó)人民幣信用卡種類多，操作上各不相同，收銀人員難以熟記；二是不少特約商戶收銀員調(diào)動(dòng)頻繁，新手多，銀行培訓(xùn)跟不上；三是當(dāng)前信用卡的市場(chǎng)覆蓋率低、用卡量小，一些中小商戶每天僅幾筆，甚至幾天一筆業(yè)務(wù)，收銀人員得不到實(shí)習(xí)鍛煉的機(jī)會(huì)。和特約商戶一樣，銀行受理網(wǎng)點(diǎn)也不同程度地存在類似的問(wèn)題。
4、持卡人以及各環(huán)節(jié)操作人員的素質(zhì)偏低
由于各家商業(yè)銀行盲目競(jìng)爭(zhēng)，激烈爭(zhēng)奪信用卡市場(chǎng)，一味追求發(fā)卡量，增加年費(fèi)收入，完成中間業(yè)務(wù)收入指標(biāo)。開卡時(shí)對(duì)持卡人的品行了解不全面，致使只注意到量，而忽視質(zhì)的問(wèn)題。
同時(shí)，在對(duì)特約單位的管理上，人員少、管理經(jīng)驗(yàn)不足等問(wèn)題，從而使信用卡在使用時(shí)，商戶審核不嚴(yán)，給一部分人以可乘之機(jī)，造成冒用等風(fēng)險(xiǎn)。
八個(gè)習(xí)慣
一、養(yǎng)成謹(jǐn)慎取款的習(xí)慣
柜員機(jī)取款時(shí)候，要養(yǎng)成預(yù)先觀察銀行柜員機(jī)的插卡處、出鈔口以及柜員機(jī)頂部是否有可疑裝置的習(xí)慣，如果發(fā)現(xiàn)可疑裝置，應(yīng)立即向銀行工作人員或者保安、公安舉報(bào)。另外，取款時(shí)間最好在白天，不宜在晚上銀行下班后取款。
二、養(yǎng)成注意保護(hù)密碼的習(xí)慣
在公共場(chǎng)所刷卡消費(fèi)和輸入密碼時(shí)，用手或者遮擋物遮蓋保護(hù)密碼的習(xí)慣，避免旁人通過(guò)各種方式偷窺或者記憶密碼。
三、養(yǎng)成把交易后各種金融單據(jù)妥善保管或者徹底銷毀的習(xí)慣。
金融單據(jù)不能隨意簡(jiǎn)單處置，防止犯罪分子通過(guò)此類單據(jù)掌握用戶的信息。
四、養(yǎng)成每隔一段時(shí)間修改密碼的習(xí)慣。
尤其是在頻繁刷卡的階段，特別要注意進(jìn)行卡密碼的更新。一般說(shuō)來(lái)，每隔3個(gè)月或半年左右更新一次密碼比較合適。網(wǎng)上銀行的密碼應(yīng)該不少于12位數(shù)字，最好采用數(shù)字和字母組合的方式。
五、養(yǎng)成不在聊天軟件、手機(jī)短信中傳遞銀行卡和密碼的良好習(xí)慣。
因?yàn)殡娔X軟件的漏洞和木馬病毒，很容易盜取用戶密碼，如今，這一趨勢(shì)已經(jīng)蔓延到手機(jī)短信領(lǐng)域。
六、養(yǎng)成定制銀行短信提醒業(yè)務(wù)的習(xí)慣。
借助短信提醒，用戶能夠在最短時(shí)間里發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)資金的異常變動(dòng)，并及時(shí)通過(guò)銀行客服電話減少損失。這樣能隨時(shí)掌握銀行卡金額變動(dòng)異常信息，減少損失進(jìn)一步擴(kuò)大。
七、養(yǎng)成不把所有現(xiàn)金集中在一張銀行卡上的習(xí)慣
現(xiàn)金分散在多張銀行卡，可避免出現(xiàn)被犯罪分子“一網(wǎng)打頸的慘劇發(fā)生。
八、養(yǎng)成將個(gè)人和家庭信息證件及復(fù)印件妥善保管的習(xí)慣。
包括：身份證、護(hù)照、戶口簿、工作證、駕駛證、個(gè)人身份證、結(jié)婚證……不得輕易借給他人使用。
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