商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)只對承保對象實(shí)際產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用提供報(bào)銷，而不同的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)其報(bào)銷范圍是不同的。費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種它可報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)用，但報(bào)銷范圍不同產(chǎn)品有不同規(guī)定。
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是什么？商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)多少錢？
什么是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系的組成部分，單位和個(gè)人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個(gè)人參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)營的，贏利性的醫(yī)療保障。消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險(xiǎn)金，遇到重大疾病時(shí)，可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的險(xiǎn)種
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（Insuranceformedicalcare）是醫(yī)療保障體系的組成部分，單位和個(gè)人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個(gè)人參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)營的，贏利性的醫(yī)療保障。消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險(xiǎn)金，遇到重大疾病時(shí)，可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的投保渠道
網(wǎng)上投保
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，國內(nèi)出現(xiàn)一批在線投保比價(jià)平臺。消費(fèi)者只要樂意，就可以在網(wǎng)上查到險(xiǎn)種的基本內(nèi)容，例如承保范圍、保障金額、保費(fèi)、時(shí)效等等。輕松填寫一些基本資料，選擇想要投保的險(xiǎn)種就可以完成投保。
代理人服務(wù)
雖然越來越多的投保渠道紛紛登場，可比較傳統(tǒng)的代理人制度依然有它的優(yōu)勢。代理人對自家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品非常了解，而且也有不少保險(xiǎn)公司積極對自己的代理人進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃等培訓(xùn)，使得代理人能夠針對客戶不同的職業(yè)、年齡、家庭結(jié)構(gòu)等因素，設(shè)計(jì)比較完善的保障方案。同時(shí)，選擇通過代理人購買的另一大好處是可以得到續(xù)期、理賠等售后服務(wù)，形成長久的合作關(guān)系。
保險(xiǎn)代理公司
如果說，由于保險(xiǎn)代理人只能推銷自己公司的產(chǎn)品，其中不免存在言過其實(shí)、不夠客觀的方面，那么保險(xiǎn)代理公司則可以推薦不同公司的險(xiǎn)種，讓消費(fèi)者有個(gè)比較，也能比較客觀地分析險(xiǎn)種，更好地滿足投保人需要。這種產(chǎn)品間橫向比較使投保人選擇的范圍更加廣泛。這也是保險(xiǎn)代理公司的最大優(yōu)勢。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司
代理人是保險(xiǎn)公司的代理人，代表保險(xiǎn)公司的利益；而經(jīng)紀(jì)人則是投保人的經(jīng)紀(jì)人，考慮的是投保人的利益。從這一點(diǎn)上不難看出，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司比代理人或是保險(xiǎn)代理公司來得更加客觀些。這樣，更有利于投保人找到合適的保險(xiǎn)組合，不受代理人或者代理公司偏好的誤導(dǎo)。
銀行投保
通常在銀行銷售的保險(xiǎn)是設(shè)計(jì)比較簡單，消費(fèi)者容易理解的儲蓄、分紅型保險(xiǎn)，而需要仔細(xì)研究條款的健康險(xiǎn)、長期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，在銀行柜臺上很少見到。在銀行買保險(xiǎn)非常方便，只要當(dāng)場簽保險(xiǎn)合同即可，在費(fèi)率上通常會低一些。
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的主要問題
目前的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)最突出的問題是價(jià)格高，保障程度低。
雖然醫(yī)療保險(xiǎn)的投保價(jià)格超出百姓的承受能力，但經(jīng)營此項(xiàng)業(yè)務(wù)的許多保險(xiǎn)公司仍然虧本，主要由兩種現(xiàn)象導(dǎo)致：
一是逆選擇，即投保者在得知自己得病時(shí)才去投保，并以各種手段瞞過保險(xiǎn)公司的檢查，投保后保險(xiǎn)公司不得不依照條款支付其醫(yī)療費(fèi)用。
二是道德風(fēng)險(xiǎn)，即病人和醫(yī)院聯(lián)合起來對付保險(xiǎn)公司，采用小病大治、開空頭醫(yī)藥費(fèi)的方式，使保險(xiǎn)公司支付高額費(fèi)用。在許多地方，甚至出現(xiàn)了人不住院，只在醫(yī)院虛開床位的騙取保險(xiǎn)費(fèi)的方式。
我國醫(yī)療改革的目的是要建立一個(gè)由基本醫(yī)療保險(xiǎn)、用人單位補(bǔ)充保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)三者共同支撐的健康保障體系。新醫(yī)改確定，單位為職工交納其工資總額的6%作為統(tǒng)籌基金，職工看病所需費(fèi)用超過本地年平均工資的10%的，統(tǒng)籌資金開始為職工支付費(fèi)用，但最高支付限額控制在本地職工年平均工資的四倍左右。
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)種類
隨著醫(yī)療體制改革，各大保險(xiǎn)公司的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種也順應(yīng)形勢，逐漸多了起來。那么，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)究竟有哪幾大類險(xiǎn)種，它們各自保哪些，不保哪些，投保時(shí)有何具體規(guī)定？下面對醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種作了簡要概括：
普通醫(yī)療保險(xiǎn)
該險(xiǎn)種是醫(yī)療保險(xiǎn)中保險(xiǎn)責(zé)任最廣泛的一種，負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病和意外傷害支出的門診醫(yī)療費(fèi)和住院醫(yī)療費(fèi)。普通醫(yī)療保險(xiǎn)一般采用團(tuán)體方式承保，或者作為個(gè)人長期壽險(xiǎn)的附加責(zé)任承保，一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，并規(guī)定每次最高限額。
意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)
該險(xiǎn)種負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)，作為意外傷害保險(xiǎn)的附加責(zé)任。保險(xiǎn)金額可以與基本險(xiǎn)相同，也可以另外約定。一般采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，不但要規(guī)定保險(xiǎn)金額即給付限額，還要規(guī)定治療期限。
住院醫(yī)療保險(xiǎn)
該險(xiǎn)種負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害需要住院治療時(shí)支出的醫(yī)療費(fèi)，不負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人的門診醫(yī)療費(fèi)，既可以采用補(bǔ)償給付方式，也可以采用定額給付方式。
手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)
該險(xiǎn)種屬于單項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人因施行手術(shù)而支出的醫(yī)療費(fèi)，不論是門診手術(shù)治療還是住院手術(shù)治療。手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)可以單獨(dú)承保，也可以作為意外保險(xiǎn)或人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)承保。采用補(bǔ)償方式給付的手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)，只規(guī)定作為累計(jì)最高給付限額的保險(xiǎn)金額，定額給付的手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只按被保險(xiǎn)人施行手術(shù)的種類定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。
特種疾病保險(xiǎn)
該險(xiǎn)種以被保險(xiǎn)人患特定疾病為保險(xiǎn)事故。當(dāng)被保險(xiǎn)人被確診為患某種特定疾病時(shí)，保險(xiǎn)人按約定的金額給付保險(xiǎn)金，以滿足被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)需要。一份特種疾病保險(xiǎn)的保單可以僅承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾玻可以單獨(dú)投保，也可以作為人壽保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)投保，一般采用定額給付方式，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任即終止。
報(bào)銷范圍
目前商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要有住院津貼型和費(fèi)用報(bào)銷型，前者保險(xiǎn)公司以每天固定金額，對被保險(xiǎn)人住院治療期間損失進(jìn)行補(bǔ)償，此類產(chǎn)品不與社保或其它類別的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)重復(fù)，是上佳選擇。
商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)只對承保對象實(shí)際產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用提供報(bào)銷，而不同的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)其報(bào)銷范圍是不同的。費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種它可報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)用，但報(bào)銷范圍不同產(chǎn)品有不同規(guī)定。部分商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同規(guī)定，實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用須在社保報(bào)銷范圍內(nèi)才能報(bào)銷。若已從社保或其他社會福利機(jī)構(gòu)取得賠償，保險(xiǎn)公司僅給付剩余部分，社保不能報(bào)銷的（進(jìn)口藥、特效藥、特護(hù)病房等），此類商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)同樣不能報(bào)銷，其作用僅在于對社保報(bào)銷后，對需按比例自負(fù)的部分進(jìn)行賠償。而部分商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)則規(guī)定，只要是實(shí)際發(fā)生的合理費(fèi)用，都可按比例或在一定免賠額后，得到保險(xiǎn)公司賠償。
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